刚刚过去的国庆假期，相信不少人都在手机上刷到过各大银行的信用卡营销活动。境外消费高额返现、日常餐饮五折优惠、加油立减补贴、刷卡抽现金红包……各类福利活动此起彼伏，似乎银行依旧在大力推广信用卡消费。但热闹的营销表象之下，是不断走低的发卡规模。

　　央行9月发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2026年二季度末，全国信用卡及借贷合一卡总量为6.77亿张，对比一季度末的统计数据，单季度减少了1000万张。

　　自2022年三季度创下8.07亿张的历史峰值后，信用卡发卡规模持续走低，至今累计缩减超1.3亿张。值得关注的是，当前6.77亿张的发卡总量，已经跌破了2018年的行业水平。

　　前不久，上市银行披露的半年度经营数据也进一步佐证了信用卡业务收缩的行业趋势，无论是股份制银行还是城市商业银行，都普遍出现发卡量下滑、信贷余额压降的情况。

　　从股份制银行的表现来看，头部机构收缩态势较为明显。2026年上半年，平安银行信用卡流通用户数量较2025年年末减少84.1万户，中信银行信用卡贷款余额降至4531.90亿元，半年时间压降规模达89.27亿元。除此之外，浦发银行、民生银行、兴业银行等多家股份制银行的信用卡透支余额均出现不同程度回落。

　　在中小银行端，江苏银行发布的数据显示，截至2026年6月末，该行信用卡透支余额仅为226.71亿元，相较2025年末大幅下降21.09%。与此同时，北京银行、长沙银行等城商行也纷纷主动缩减信用卡信贷规模，收紧零售消费信贷投放节奏。

　　回溯行业发展历程，早年信用卡市场竞争是“跑马圈地”的粗放模式，各家银行为抢占市场份额，不断降低申卡门槛、主动为用户提额，通过各类营销活动吸引用户办卡、分期。但粗放扩张带来了后遗症，长期的无序授信、客群下沉，催生了大量多头借贷和“以卡养卡”等问题。

　　监管部门及时出台政策引导信用卡业务规范发展。早在2022年，原银保监会、央行联合印发的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》就从制度层面划定了行业“红线”，明确要求银行要落实审慎授信原则，严控过度授信、多头借贷问题，禁止通过信贷工具刺激居民超前消费、过度负债。

　　事实上，在监管约束与自身风险压力的双重驱动下，银行业信用卡经营策略也迎来全方位调整，近年来，新增发卡门槛抬高，负债偏高的申请人更容易被拒卡。对存量账户动态风控，持续扫描持卡人征信、用卡行为，一旦判定风险上升，就会降额甚至冻结卡片。此外，还定期清理长期睡眠卡，很多常年不用的信用卡会被银行主动销户。

　　与此同时，行业环境在改变，人们的用卡认知和用卡习惯也须同步更新。

　　《金融时报》记者了解到，很多人长期存在一个误区，觉得信用卡额度越高越好、持卡数量越多越方便，甚至把信用卡当成无息备用资金池，缺钱就刷卡或靠信用卡分期周转，甚至“以卡养卡”。

　　业内人士表示，信用卡的本质是服务日常消费的短期信贷工具，仅限日常合理消费使用，不应当用于偿还其他贷款或投资理财等非消费场景。银行的大数据监测系统一旦捕捉到资金违规流向，会判定用户存在高风险用卡行为。

　　除此之外，用户也要摒弃“高额度=信用好”的认知。高额授信看似便利，却会形成潜在的债务压力。过高的信用卡额度，会放大超前消费的冲动。一旦个人收入出现波动，很容易无力还款，陷入债务泥潭。

　　持卡数量过多的弊端同样凸显。不少人手里持有多张常年不使用的闲置信用卡，这些睡眠卡不仅会占用个人总授信额度，还会在征信报告上留下多条授信记录，让银行判定为多头授信，拉低个人征信质量。对于长期闲置的信用卡，主动销户、精简授信是当下较为稳妥的选择。

　　按时足额还款是信用卡使用的绝对底线，提前预留足额资金，避免因遗忘还款日或资金不足导致逾期。

　　信用卡行业收缩是行业告别野蛮生长、走向成熟规范的必然过程。监管收紧和银行缩卡控险，本质是为了挤出行业泡沫，让信贷资源更精准服务理性消费的人群。

　　值得注意的是，今年8月，财政部、央行、金融监管总局联合出台新政，将信用卡各类分期业务纳入个人消费贷款财政贴息范围。这一政策释放了明确信号，信用卡依然是助力合理消费、激活内需的有效金融工具，行业收缩只是为了淘汰粗放经营模式，而非限制正常的消费信贷需求。

　　对用户而言，只有善用信用卡的免息周期和消费优惠权益，让金融工具服务于日常消费，才能规范稳妥用好信用资产，守护好个人征信。